Tekst: Henry J. Meijer
Stel je hebt €40.000 spaargeld en je wilt een auto kopen die ook €40.000 kost. Gebruik je dat spaargeld of kun je beter kiezen voor private lease? Private lease voelt wel goed omdat je dan je spaargeld nog hebt. Wat is wijsheid?
Op die vraag is geen eenduidig antwoord mogelijk. Als je het rationeel bekijkt kun je beter gewoon de koopsom aftikken. De bank vergoedt op de spaarrekening een rente van, zeg, 1,5% per jaar. Private lease is in wezen gewoon een vorm van financieren. In de leasetermijnen zit een rente van, zeg, 9%. Dat is 7,5% meer dan je van de bank krijgt voor je spaargeld. Als je eigen geld gebruikt, bespaar je 7,5%. Wel moet worden gezegd dat private lease meer is dan financieren alleen. Zo vallen ook de motorrijtuigenbelasting, onderhoudskosten en verzekering onder het leasetarief.
Spaargeld, leasen of lenen?
Het gevoel zegt misschien iets anders. Het aanspreken van het banksaldo voelt alsof je €40.000 armer wordt. Dat is natuurlijk niet zo. Je hebt dit alleen ingewisseld voor een auto. Als je gaat leasen, heb je ook een auto, maar ook een schuld. Door met eigen geld te betalen, vermijd je die schuld. Als je het banksaldo besteedt aan je auto, heb je geen buffer meer voor onverwachte uitgaven. Als je dan plotseling ergens geld voor nodig hebt, zou je dat ergens moeten lenen. In het voorbeeld is het spaargeld precies gelijk aan de prijs van de auto. In werkelijkheid houd je misschien nog spaargeld over omdat je een goedkopere auto koopt, of is je spaargeld slechts toereikend voor de helft van de kosten van de nieuwe auto. Als je kiest voor een persoonlijke lening in plaats van private lease, kun je het bedrag afstemmen op wat je aan spaargeld hebt of wilt gebruiken.
We zijn van de rationele benadering, maar gevoel is ook belangrijk
Addertje onder het gras
Autofabrikanten gebruiken private lease als methode om meer auto’s te verkopen. Deze financieringstechniek wordt nu massaal aangeboden. Dankzij de concurrentie zijn de tarieven scherp. Een valkuil voor de consument is dat het tarief gebaseerd is op soms maar 5.000 kilometer per jaar en een leasetermijn van 6 jaar of langer. Dat hoor je vaak heel snel en zachtjes aan het einde van de reclame. Ga je daar overheen dan betaal je fors meer. Vaak schatten consumenten de kilometers te laag in. Het valt meestal tegen, waardoor je tegen meerkosten oploopt. Daar verdient de leasemaatschappij weer aan.
Wikken en wegen
De vraag of je het beste eigen geld kunt aanwenden of lenen kan ook aan de orde komen bij de eigen woning. Moet je je beleggingen verkopen om het geld in je huis te steken? Moet je inleggen op je beleggingsrekening of dit gebruiken voor extra aflossing op de hypotheek? Dat hangt af van hoeveel rendement je op de beleggingen verwacht en hoeveel hypotheekrente je betaalt.
Ratio of gevoel
Moet je het economisch bekijken of ook rekening houden met je gevoel? Wij van FiscAlert zijn van de rationele benadering. Maar wij beseffen ook dat het gevoel niet moet worden uitgevlakt. Het is zaak om altijd goed na te denken over financiële zaken. Als je daarna voor het gevoel kiest, is dat prima.
drs. H.J. Meijer is mede-eigenaar van FiscAlert en hoofdredacteur van MFAS van Wolters Kluwer