Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Elk nummer geeft Kapé Breukelaar je praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.
Tekst: Kapé Breukelaar
In mijn eerste jaren als financieel adviseur leerde ik al snel alle handige belastingtrucs die klanten met vermogen konden toepassen. We hadden nog de Wet Inkomstenbelasting 1964 met een toptarief van 60% inkomstenbelasting en een gunstige samenloopregeling met de vermogensbelasting. In december moest iedereen nog snel een koopsompolis afsluiten, vanwege het belastingvoordeel. In die jaren leerde ik ook dat aflossen op de hypotheek een doodszonde was. Je kon simpelweg niet zonder de renteaftrek. Inmiddels zijn we 30 jaar verder en ben ook ik wat wijzer geworden. Al die ‘fiscaal optimale oplossingen’ kenden hoge kosten en er was vaak geen weg terug.
Aflossen voor gemoedsrust
Ik ben ook anders gaan aankijken tegen het aflossen van de hypotheek. Aflossen levert niet alleen lagere vaste lasten op maar ook veel gemoedsrust. Sinds 2013 is het voor nieuwe hypotheken ook verplicht om minimaal in 30 jaar annuïtair af te lossen. Toch zijn er nog veel aflossingsvrije hypotheken van voor die tijd. Wie enerzijds beleggingen heeft en anderzijds een hypotheek moet zich afvragen wat de financiële gevolgen zijn van aflossen.
Rendement op aflossen
Stel, je bezit €400.000 aan box 3-beleggingen waarvan de helft in aandelen en de andere helft in spaargeld en deposito’s. Daartegenover heb je €200.000 aflossingsvrije hypotheekschuld. Als je alle obligaties, spaargeld en deposito’s gebruikt kun je dus de gehele hypotheek aflossen. Je bent dan schuldenvrij en hebt nog €200.000 over aan box 3 aandelenbeleggingen. Uitgaande van 3% hypotheekrente, het hoogste tarief in box 1 en een WOZ-waarde van de woning van €650.000 kost de hypotheek netto €4.156 in 2024. Door af te lossen vallen die nettolasten weg. De twee ton aan vermogen in box 3 die je hebt ingeleverd om te kunnen aflossen levert je dus ruim 2% netto op. Daarnaast gaat er het nodige schuiven in box 3. Er verdwijnt €200.000 aan laag belast spaargeld en deposito’s. Daardoor neemt het box 3-vermogen sterk af en kan de vrijstelling benut worden voor de aandelenbeleggingen. Je bespaart daarmee ook nog eens €1.770 netto aan box 3-heffing. Daarmee komt de totale besparing uit op €5.925 wat neerkomt op 2,96% netto rendement.
Het aflossen van je hypotheek kan een prima rendement opleveren
Reken aflossen door
Voor iedere beleggende woningbezitter zal de berekening net weer iets anders zijn. Waar het mij om gaat is dat je in ieder geval eens de berekening en de afweging maakt. Het gaat immers niet alleen om de rekensommen. Zo kan het zijn dat in mijn voorbeeld het belegd vermogen in box 3 bedoeld is als aanvulling op het pensioen. Kun je het je dan wel veroorloven om de helft van die reserve te gebruiken om de hypotheek af te lossen of kom je dan alsnog financieel knel te zitten? Daarnaast verandert het risicoprofiel bij de bank drastisch, want ineens ben je voor de volle 100% in aandelen belegd waar het eerst 50-50 was. Wie het totaal plaatje bekijkt, inclusief huis en hypotheek, zal concluderen dat er niets fundamenteel is gewijzigd. De hypotheek is weggestreept tegen het spaargeld en de deposito’s. Daarmee is het risico eerder lager geworden dan toegenomen. Ik ben inmiddels hypotheekvrij en die laatste aflossing gaf een heerlijk gevoel. Ons huis was eindelijk helemaal van ons. Dat goede gevoel kan ik niet in euro’s of procenten uitdrukken. Zelf ook berekenen of aflossen slim is? Gebruik als eerste stap de vernieuwde afloscalculator. Ga naar de rekenhulpen. Hier vind je de rekenhulp ‘Hypotheek aflossen’.
K.P. Breukelaar is financieel expert en mede-eigenaar van FiscAlert
Doe-Het-Zelf-tips
Ben je ook een Doe-Het-Zelver en heb je een waardevolle tip die je wilt delen? Laat het ons weten via [email protected]