Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Elk nummer geeft Kapé Breukelaar je praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.
Tekst: Kapé Breukelaar
Een koopwoning is het fundament voor een gezonde financiële huishouding. Zelf kocht ik ruim 35 jaar geleden mijn eerste flatje en ik verhuisde daarna nog 2 keer. Wonen heeft mij in al die jaren feitelijk niets gekost, want de overwaarde in mijn huidige woning is meer dan wat ik aan woonlasten in al die jaren heb betaald. Wat zijn de basisregels die je voor ogen moet houden als het gaat om de eigen woning?
Bedenk hoeveel je leent
Koop je op relatief jonge leeftijd je eerste woning? Dan kun je best een maximale hypotheek nemen, zeker als je uitzicht hebt op een mooi carrièrepad en dito salarisstijging. Dat wordt anders als je ouder dan 40 jaar bent. Een nieuwe en maximale hypotheek voor de komende 30 jaar zal dan inhouden dat je na de pensioenleeftijd nog flinke maandlasten hebt. Dat kan na pensionering de nodige problemen opleveren, tenzij je een uitstekend pensioen hebt en wellicht het nodige aanvullend vermogen. Goedkoper gaan wonen op latere leeftijd is een oplossing om de woonlasten te verlagen. Maar wie wil dat nu echt?
Check de risico’s
Kijk niet alleen naar de gevolgen van de hypotheeklasten bij pensionering. Ook de situaties bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding en overlijden zijn relevant. Leen je maximaal, dan zit je mogelijk financieel klem bij dergelijke calamiteiten. Je kunt de risico’s van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden wel (deels) verzekeren, maar dat is (erg) duur. Minder lenen helpt ook die risico’s draagbaarder te maken.
Woonlasten dalen relatief
Het grote voordeel van een koopwoning is dat de maandlasten van een hypotheek vast zijn. Als je inkomen stijgt, nemen de maandelijkse hypotheeklasten een steeds kleiner percentage van het inkomen in. Op de meeste hypotheekvormen wordt ook maandelijks afgelost waardoor de maandlasten uiteindelijk wegvallen of aanmerkelijk lager worden aan het einde van de looptijd. Dat geeft extra ruimte in het besteedbaar inkomen. Wie levenslang huurt, betaalt elk jaar meer (geïndexeerde) huur en zit met relatief hoge lasten.
Vaak verhuizen is duur
Regelmatig verhuizen is niet aan te raden. Verhuizen brengt namelijk hoge eenmalige kosten met zich mee. Een stukje kapitaalvernietiging. Het start met de overdrachtsbelasting en de makelaarskosten. Tel daarbij de kosten van verbouwing en inrichting van een nieuwe woning. Dat zijn vaak hoge uitgaven die maar ten dele terugkomen in de waarde van de woning. De investering in een dakkapel of een aanbouw is vaak wel terug te zien in de waarde van een huis, een nieuwe keuken of badkamer al veel minder. Een nieuwe vloer of raambedekking voegt in de regel nauwelijks waarde toe.
Bouw ook ander vermogen op
In de vermogensopbouw neemt het eigen huis een aparte plaats in. Veel huizenbezitters hebben op papier wel een mooi ‘vermogen’ maar wat kunnen ze ermee? Het geld zit letterlijk vast in de stenen. Er zijn wel ‘op-eet-constructies’ in de markt maar die zijn in de regel vooral voordelig voor de aanbieders van die constructies. Voor een gezonde balans is het daarom van belang om naast de eigen woning voldoende vermogen op te bouwen waar je wel aan kunt komen. Wie na zijn veertigste nog wil verhuizen naar een aanzienlijk duurdere woning met een aanmerkelijk hogere hypotheek moet heel goed nadenken over de gevolgen op lange termijn. En vergeet niet dat huizenprijzen ook kunnen dalen. Mijn eerste woning? Die kocht ik eind jaren tachtig voor €30.000 toen de markt jarenlang gedaald was. Inmiddels gaan vergelijkbare woningen weg voor €450.000. Dat is 8% rendement per jaar.
K.P. Breukelaar is financieel expert en mede-eigenaar van FiscAlert
DOE-HET-ZELF-TIPS
Ben je ook een Doe-Het-Zelver en heb je een waardevolle tip die je wilt delen? Laat het ons weten via [email protected]