Tekst: Kapé Breukelaar
Huis en hypotheek vormen binnen de Money Mass Methode het skelet van jouw financiële lichaam. Het kopen van een woning is een essentiële stap voor een gezond financieel lichaam. In mijn boek leg ik je uit waarom.
Wie eenmaal de stap naar een koopwoning maakt wordt in 75% van de gevallen ook een keer doorstromer. Die volgende stap maak je meestal tussen je 35e en 45e jaar.
Dat volgende huis is in de regel duurder. Volgens het kadaster is de gemiddelde stap in woningwaarde van €407.000 naar €573.000. Dat is een stap van €166.000.
Dat heeft gevolgen, want wat doet doorstromen met je financiële spiermassa?
EXTRA HYPOTHEEKLAST
Doorstromen naar een duurder huis betekent dat de hypotheekschuld zal stijgen. Bij de gemiddelde extra koopsom van €166.000 tel ik €34.000 voor wat verbouwingswerk en dan je zit op €200.000 extra hypotheek.
Als ik reken met een rentevoet van 4,8% per jaar dan is de extra maandlast €1.045. Na belastingvoordeel is de extra netto maandlast zo’n €800 in jaar 1. Die netto maandlast loopt jaarlijks iets op.
EXTRA KOSTEN
Een duurder huis zal ook meer kosten met zich meebrengen. Denk aan onderhoud gemeentelijke heffingen, verzekeringen en energiekosten. Ik reken voor de eenvoud met €200 per maand en dat tel ik op bij de hypotheeklasten. De totale woonlasten stijgen dan met €1.000 netto per maand voor de komende 30 jaar.
Een groter huis kan prima. Maar kijk wat het doet met je financiële spiermassa.
Mijn vuistregel is simpel: reken met €500 extra netto woonlasten per maand voor iedere €100.000 extra hypotheek. Dat moet dus nog wel passen binnen binnen je stofwisseling, je maandbudget.
OPBOUW
Bij de aankoop ben je direct circa €24.000 kosten koper kwijt (VEH calculator). Dat geld komt uit je financiële spiermassa en levert dus ook geen rendement meer op. Daarnaast heb je €1.000 extra maandlasten. Je kunt dus minder opzij zetten voor opbouw van spiermassa.
Als ik reken met een gemist rendement van 4% netto per jaar dan scheelt het je na 30 jaar €763.000 aan spiermassa. Bij 8% rendement komt je uit op meer dan het dubbele.
MONEY MASS METHODE
Doorstromen is in veel gevallen een prima beslissing, maar kijk wel goed of het past binnen jouw financiële plaatje. De balans tussen skelet, spiermassa en vetmassa moet niet scheef getrokken worden. In mijn boek ‘Train je geld’ leg ik je uit hoe de Money Mass Methode je daarbij kan helpen.
Wil je weten hoe jouw financiële spiermassa ervoor staat? Doe in 5 minuten de gratis MMI-test.