DOE-HET-ZELF: Basisrecept

Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Elk nummer geeft Kapé Breukelaar je praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.

Tekst: Kapé Breukelaar

Wie op zoek is naar een simpel, smakelijk en voedzaam geldrecept heeft maar 3 ingrediënten nodig: inleg, tijd en rendement. Je moet ze wel in de juiste combinatie mixen, anders werkt het niet goed. Als je van 1 van de 3 te weinig toevoegt, wordt het een stuk lastiger. Het begint met voldoende opzijzetten. Als je op jonge leeftijd daarmee begint, dat blijft volhouden en een mooi rendement maakt, bouw je een flink vermogen op. Veel moeilijker is het niet. Ik neem je mee in een paar voorbeelden zodat je ziet hoe de 3 elementen samenwerken. 

Rendement

Stel: je legt tussen je 22e en 67e jaar elke maand €200 opzij op een spaarrekening tegen 2% rente. Aan het einde van een looptijd van 540 maanden heb je €174.400 bij elkaar gespaard. Je inleg was in totaal €108.000 en het rendement €66.400. Je had voldoende inleg en heel veel tijd. Daar zit het probleem niet. Het probleem zit in het derde ingrediënt: rendement. Laten we het rendement een snufje verhogen. Niet spectaculair, ik reken nu in hetzelfde voorbeeld met een brave 4% in plaats van 2%. Dan kom je na 45 jaar en een inleg van €200 per maand uit op een eindbedrag van €296.700. Dezelfde tijd met gelijke inleg (€108.000) maar het bedrag rendement is nu ineens €188.700. Dat is bijna 3 keer zoveel. Gezien de lange looptijd van 45 jaar zou je echter prima in aandelen kunnen beleggen. Dan reken ik met gemiddeld zo’n 8% per jaar aan rendement. Dat levert met dezelfde inleg en looptijd ineens een eindkapitaal op van €967.300. De inleg was nog steeds €108.000, het rendement is nu een onwerkelijk bedrag van €859.300. Het is bijna 13 keer het bedrag aan rendement dat je bij 2% rendement haalde. Rendement is het rijsmiddel, mits je voldoende tijd hebt.

Inleg, tijd en rendement zijn dé ingrediënten voor het opbouwen van een flink bedrag

Looptijd

Stel, je was iets later begonnen met beleggen. Niet op je 22e, maar op je 26e jaar. Bovendien wil je een jaartje eerder stoppen met werken, als je 66 jaar oud bent. De looptijd is nu dus 40 jaar en geen 45 jaar. Daarmee daalt de totale inleg ook: van €108.000 naar €96.000. Dat scheelt 11,1% aan inleg. De eindwaarde bij 8% rendement zakt echter veel meer, van €967.300 naar €648.000. De looptijd met 5 jaar verkorten kost je in dit voorbeeld een derde van het eindkapitaal. Verkort ik de looptijd met 10 jaar naar 35 jaar, dan komt de eindwaarde uit op €431.300. Van 45 jaar looptijd terug naar 35 jaar zorgt voor een ruime halvering van het eindbedrag. Rendement werkt vooral goed als je veel tijd hebt.

Inleg

Het effect van de hoogte van de inleg op de uitkomst is best simpel: halveer de maandelijkse inleg en het eindkapitaal halveert ook. Verdubbel ik in de rekensom de inleg dan zal de eindwaarde ook verdubbelen. Het lijkt logisch om een gebrek aan tijd te compenseren met extra inleg. Dat blijkt echter best kostbaar. 
Stel, je wilt in 30 jaar een bedrag van €500.000 opbouwen en je gaat uit van 8% rendement. Per saldo moet je dan €353 per maand inleggen. Had je echter 45 jaar de tijd gehad dan was een inleg €103 per maand voldoende geweest om €500.000 te halen. Ik mis dus een derde van de tijd en om dat te compenseren moet ik bijna 3,5 keer meer inleggen. 

Achtste wereldwonder

Het effect van rendement-op-rendement wordt daarom ook wel het achtste wereldwonder genoemd, zeker in combinatie met lange looptijden. Het effect is enorm. Begin dus tijdig en durf te beleggen.

K.P. Breukelaar is financieel expert en mede-eigenaar van FiscAlert