DOE-HET-ZELF: De raket

Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Elk nummer geeft Kapé Breukelaar je praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.

Tekst: Kapé Breukelaar

Vorige maand schreef ik over de het basisrecept van inleg, tijd en rendement. Die combinatie werkt superkrachtig, met rendement als rijsmiddel. Maar het kan nog beter: de raketmix. Daarvoor leg ik eerst uit welk deel van de inleg het meeste bijdraagt aan het eindresultaat. 

Effect van eerste jaren

Veel beleggers werken met een vaste maandelijkse inleg gedurende vele jaren. Dat werkt vooral heel goed in de eerste jaren. Maar helaas: hoe dichter bij de einddatum, des te minder het rendementseffect. Ik reken het je voor. Stel, je legt €100 per maand in gedurende 5 jaar. Je belegt het geld in aandelen met een verwacht rendement van 8% per jaar. Na 5 jaar stop je met inleggen. De inleg van de eerste 5 jaar (€6.000 in totaal) is gestegen tot bijna €7.300. Vanaf nu laat je het vervolgens nog eens 40 jaar aangroeien. De inleg van €6.000 is dan opgelopen naar ruim €158.000. Laat ik dat eens afzetten tegen het eindkapitaal als je 45 jaar lang elke maand die €100 had gestort. Het eindkapitaal zou dan €484.000 zijn geworden. Die eerste 5 jaar (11% van de tijd en de inleg) is goed voor 33% van het eindkapitaal. De laatste 5 jaar dragen slechts 1,5% bij aan het eindresultaat. De les is simpel: het gaat om die eerste jaren.

Raket van de beleggingen

Wie zich bewust is van dit effect, zal proberen om bij de start zijn raket in stelling te brengen: extra inleg. Die eerste euro’s gaan immers het grote verschil maken. Daarom noem ik het de raketmix. Zoals je hiervoor zag, is dat die eerste 5 jaar aan inleg na 45 jaar met een factor 26 is gegroeid, van €6.000 naar €158.000. Ik snap heel goed dat niet iedereen de ruimte heeft om flink extra te storten. Maar €100 per maand moeten veel jonge mensen toch kunnen missen. Liefst nog wat meer. Sommigen zullen vinden dat andere zaken belangrijker zijn. Ze gaan liever uit eten, naar een concert of een festival. Ze geven het geld ook uit aan kleding, apparatuur of een vakantie. Wie zich dat allemaal kan veroorloven, heeft echt wel ruimte om geld opzij te zetten voor de Raket van de beleggingen.

Leer je kinderen hoe krachtig tijd en rendement samenwerken

Niet uitgeven maar beleggen 

Je kunt de raket ook starten met hulp van buitenaf. Veel jongeren krijgen periodiek geld van hun ouders zoals een jaarlijkse schenking. Sommige grootouders schenken ook. Dat kan belastingvrij en het gaat om leuke bedragen. Stel dat je jaarlijks van ouders en/of grootouders een bedrag van €1.000 krijgt. Normaal gesproken zou je er een mooi reisje van maken, iets kopen voor jouw huis of een andere grote uitgave mee doen. Vanaf nu ken je echter de kracht van de raketmix. Je gaat die €1.000 de komende 5 jaar beleggen in aandelen. Daarna laat je het gewoon staan. In de tabel zie je de uitkomsten bij verschillende rendementen. Als je nu 25 bent en je laat het 40 jaar renderen tegen 8% rendement heb je straks €86.740. De inleg is 17 keer zoveel waard geworden. De eerste euro’s die je aan het werk zet, zijn de krachtigste; daarna doen tijd en rendement het werk. 

Kracht van tijd en rendement

Leer je kinderen hoe krachtig tijd en rendement samenwerken. Laat ze zien hoe belangrijk de eerste inlegjaren zijn en hoe ze de ‘raket’ in stelling kunnen brengen. Niet onbelangrijk: leer ze ook dat ze hun beleggingen met rust laten en de verleiding weerstaan om met het geld iets anders te doen.

Eindwaardes inleg van €1.000 per jaar in eerste 5 jaar, daarna geen inleg

K.P. Breukelaar is financieel expert en mede-eigenaar van FiscAlert