Iedereen kan vermogen opbouwen. Daarvoor heb je de juiste ingrediënten nodig: een beetje geld, een snufje discipline en een mespunt geduld. Maar kun je beter sparen of beleggen als je vermogen wilt opbouwen?
Hoe jonger je begint, des te meer vermogen je kunt opbouwen. Voeg daaraan nog de discipline toe om elke maand een bedrag opzij te zetten en het geduld om al dat geld te laten renderen en je hebt een goed recept om een aanzienlijk kapitaal op te bouwen.
Sparen?
Er zijn aanzienlijke renteverschillen tussen de banken. Daardoor is het vaak mogelijk om meer rendement te maken door:
- te kiezen voor een andere rekening bij dezelfde bank
- over te stappen naar een andere bank
- te kiezen voor een spaardeposito waar het vermogen voor langere tijd vast staat
- te sparen via Raisin, een online marktplaats voor spaarproducten uit de EU.
Een procentje meer of minder scheelt op een vermogen van €50.000 zomaar €500, en dat elk jaar weer! En daar komt het rente-op-rente-effect nog bij.
Met vergelijkingssites kun je bepalen waar je de meeste rente krijgt. Kijk bijvoorbeeld eens op www.spaarinformatie.nl en www.geld.nl. Op het moment van schrijven kun je onder het Nederlandse depositogarantiestelsel een rente krijgen tot 2,6% op vrij opneembare spaarrekeningen (tijdelijke actierentes niet meegerekend). Op spaardeposito’s is een rente mogelijk tot 3,6%. Doordat het geld op deposito’s voor langere tijd vaststaat, kun je vaak een wat hogere rente krijgen. Het kan slim zijn om daarbij gebruik te maken van de zogenaamde ‘Dakpanconstructie’ (zie het kader). Daarmee vergroot je het potentieel rendement en spreid je het renterisico.
Spaar je via Raisin? Dan is een hogere rente mogelijk, maar er zijn ook meer haken en ogen. Overweeg je een dergelijke spaarrekening? Lees dan de productrecensies in onze rubriek Op de deurmat. Zo weet je waar je op moet letten.
Het hoofddoel van sparen is vaak vermogen in stand houden. Maar dat is onbegonnen werk, ook al zet je je spaargeld weg tegen de hoogste rente. De Belastingdienst en inflatie laten je rendement inzakken als een plumpudding.
TIP: Lees onze ‘Checklist Slim en veilig sparen’ . Zo weet je waar je op moet letten bij het kiezen van je spaarproduct.
Dus beleggen?
De spaarder weet dat hij elk jaar een rente krijgt bijgeschreven bij zijn kapitaal. Zekerheid staat bij sparen voorop. Toch kan beleggen een alternatief voor sparen zijn, omdat dat gemiddeld op termijn naar verwachting méér rendement oplevert dan sparen. Maar een belegger weet nooit 100% zeker wat zijn kapitaal over een jaar waard is. Beleggen is geschikt voor iedereen die geld voor meer dan 10 jaar beschikbaar heeft en beleggingsrisico’s accepteert.
Passief versus actief
Beleggen kan op veel manieren. Een slimme en goedkope manier is ‘passief beleggen’. Je belegt dan via indexfondsen en trackers eenvoudig in de onderliggende waarden van een bepaalde index. Passief beleggen kent een aantal grote voordelen ten opzichte van actief beleggen: je belegt gespreid, hoe klein je inleg ook is, en de beheerkosten van indexfondsen en trackers zijn laag. Lage kosten houden automatisch in dat het rendement op je belegging groter is, en dat heeft op de lange termijn een extra gunstig effect. Zie ook het kader ‘Actieplan slim vermogen opbouwen’.
TIP: Wil je meer weten over indexbeleggen? Bekijk de 6-delige videoserie waarin Kapé Breukelaar je alles vertelt wat je moet weten over indexbeleggen en hoe je dat aanpakt.
Risicoprofiel
Voordat je besluit om te gaan beleggen en je beleggingen kiest, is het belangrijk dat je je eigen financiële situatie inventariseert en zo je risicoprofiel bepaalt. Hoe stevig is je financiële positie (baanzekerheid, pensioentekort, hoge of lage hypotheek, weinig of veel spaargeld, et cetera)? Wanneer heb je het geld nodig (voor een nieuwe auto, voor je huis, voor je pensioen, enzovoort)? En hoe belangrijk zijn deze uitgaven? Hoeveel ben je bereid maximaal te verliezen als het niet goed gaat met de beleggingen? Leveren je antwoorden de conclusie op dat je inderdaad wel wat meer risico zou kunnen lopen met je spaargeld, zoek dan beleggingen die daarbij passen. Zo haal je in elk geval maximaal rendement uit je spaargeld tegen een aanvaardbaar risico.
LET OP: Beleg geen geld in aandelen dat je in de komende 10 jaar nodig hebt.
Fiscus roomt af
In 2024 betaal je 36% belasting over je forfaitaire rendement in box 3. Het forfaitaire rendement van spaargeld is de gemiddelde spaarrente in de periode januari tot en met november (rentevastperiode maximaal 3 maanden). In januari lag die rente op 1,44%. Bij een gelijkblijvende rente gaat er over 2024 dus (36% x 1,44% =) 0,52% van je spaargeld naar de schatkist. Het forfaitaire rendement van overig vermogen is voor 2024 vastgesteld op 6,04%. Van je overig vermogen gaat dus (36% x 6,04% =) 2,17% naar de schatkist. Dit geldt uiteraard alleen voor zover je vermogen hoger is dan de vrijstelling. De vrijstelling wordt evenredig toegerekend aan je vermogensbestanddelen. De uitspraak van de Hoge Raad die in augustus verwacht wordt, kan nog verandering brengen in de omvang van de te betalen belasting. Desondanks is het verstandig om te bedenken dat laagrenderend overig vermogen tot relatief veel belasting in box 3 kan leiden. Pas dit aan door bijvoorbeeld meer te sparen en minder voor laagrenderende beleggingen te kiezen. Of door in het najaar van 2024 nog eens kritisch je beleggingen door te nemen. Je kunt dan ook rekening houden met de gevolgen van de uitspraak van de Hoge Raad.
CONCLUSIE
Voor de meeste mensen is het niet een kwestie van sparen of beleggen, maar sparen én beleggen. Heb je flink wat spaargeld en kun je wat meer risico lopen? Overweeg dan een deel te beleggen. Eerst stel je aan de hand van je persoonlijke risicoprofiel een passende vermogensverdeling op. Als je daarbij ons ‘Actieplan slim vermogen opbouwen’ volgt en je aan de bijbehorende spelregels houdt, kan het belegde vermogen vervolgens voor een mooi rendement zorgen. Garanties kunnen we uiteraard niet geven, rendementen uit het verleden, weet je wel, maar door de kosten te beperken en de risico’s zo veel mogelijk te spreiden, creëer je optimale omstandigheden voor vermogensgroei.
Actieplan slim vermogen opbouwen
Je vermogensopbouw slim regelen? Doe dat simpel in praktische stappen.
1. Stel je doel(en) vast
Je wilt straks een camper om na je pensioen door Europa te trekken. Of je wilt iets extra’s bovenop je pensioen. Of een studiepotje voor de (klein)kinderen. Het kan ook en, en, en. Zet je doelen onder elkaar, het doel met de hoogste prioriteit bovenaan. Schat hoeveel geld voor elk doel nodig is en op welk moment in je leven. En bedenk dat niet altijd álle doelen haalbaar zullen zijn.
2. Bepaal je risicoprofiel
Veel beleggers beginnen meteen met het invullen van de beleggingsportefeuille. Fout. Bepaal eerst je persoonlijke risicoprofiel. Waar heb je het geld straks voor nodig: voor je pensioen, voor de studie van de kinderen of zomaar? Het ene doel vereist wat meer voorzichtigheid dan het andere. Wat is je beleggingshorizon? Hoe korter de horizon, hoe terughoudender je moet zijn met beleggen. Een vuistregel is: ‘Beleg het deel van je vermogen dat je niet binnen 10 jaar nodig hebt.’ Wat is je beleggingservaring en, niet onbelangrijk, lig je, of, erger nog, je wederhelft, wakker van dalende koersen? Soms is beleggen niet het beste alternatief en kun je je geld beter op een (internet)spaarrekening houden of op een deposito vastzetten.
3. Zorg voor goede vermogensverdeling
Zorg ervoor dat de verdeling van je portefeuille goed aansluit bij je risicoprofiel. 80% van het beleggingsrendement wordt bepaald door de manier waarop je de verdeling maakt tussen vastrentende waarden (spaarrekeningen en deposito’s), onroerend goed en aandelen. Vervolgens is het voornamelijk een kwestie van geduld en je niet laten leiden door de waan van de dag!
4. Spreiden, spreiden, spreiden
Trouwe lezers weten: we zijn geen voorstander van individuele aandelen, actief handelen en vermogensbeheer. Wetenschappelijk onderzoek wijst namelijk keer op keer uit dat dit ten koste gaat van het rendement. Beleg daarom in een combinatie van goed gespreide beleggingsfondsen en indextrackers. Kijk bijvoorbeeld eens naar de 2 bouwstenen van onze FiscAlert Doe-Het-Zelf portefeuilles. Een ideale praktische oplossing voor de financiële doe-het-zelver. De eerste bouwsteen is een wereldwijd gespreide belegging in aandelen, de Vanguard FTSE All World ETF. De tweede bouwsteen moet zorgen voor de stabiliteit in de portefeuille. Het gaat om een indexproduct dat belegt in Europese staatsobligaties, de iShares Core € Government Bond ETF. Je leest er meer over in het artikel ‘Historisch rendement FiscAlert DHZ-portefeuilles’.
5. Kies een bank of broker
Om de portefeuille op te starten heb je een effectenrekening nodig. De grootbanken bieden allemaal de mogelijkheid om een internetbeleggingsrekening te openen. Als alternatief kun je denken aan online-aanbieders en brokers zoals Saxo, DEGIRO en Lynx. Die aanbieders hebben vaak een prachtig platform met een overdaad aan informatie. Qua kosten ontlopen de banken en brokers elkaar niet veel tegenwoordig. Wie kiest voor het gemak van de huisbank zal in de regel een fractie duurder uit zijn. Voor het vergelijken van brokers kun je gebruik maken van: www.finner.nl/brokers.
Als financiële doe-het-zelver is het verstandig om je altijd aan de volgende basisregels te houden:
- verdeel je geld over sparen en beleggen volgens je risicoprofiel
- controleer ieder jaar of de verdeling nog past bij je risicoprofiel (pas de verdeling zo nodig aan)
- beleg voor de lange termijn (meer dan 10 jaar)
- als je het lastig vindt om geld opzij te zetten voor later, leg dan maandelijks een vast bedrag in
- houd vast aan je beleggingsstrategie en switch niet als de economische vooruitzichten slecht (lijken te) zijn
Dakpanconstructie
Niemand kan de ontwikkeling van de spaarrente voorspellen, maar één ding is zeker: geld op een spaardeposito levert méér op dan dagelijks opvraagbaar spaartegoed. Er valt dus geld te verdienen door een slimme mix te maken van kort en lang sparen. Je kunt bijvoorbeeld denken aan 4 deposito’s met relatief korte looptijden van bijvoorbeeld 3, 6, 9 en 12 maanden. Na 3 maanden valt het eerste bedrag alweer vrij. Heb je daarvan niets nodig in de daaropvolgende 3 maanden? Dan zet je het geld weer voor 1 jaar vast. Zo valt iedere 3 maanden een bedrag vrij en profiteer je bij het verlengen van de (vaak hogere) rente voor 1 jaar looptijd. Dat effect is nog sterker als je het geld vastzet voor meerdere jaren. Dit wordt ook wel de dakpanconstructie genoemd. Zo vergroot je het potentieel rendement en spreid je het renterisico. Houd wel geld vrij beschikbaar voor geplande en ongeplande uitgaven. Voor de ongeplande uitgaven geldt als vuistregel €10.000 tot €15.000.