Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Elk nummer geeft Kapé Breukelaar u praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.
Tekst: Kapé Breukelaar
Nederlanders houden ervan om zich tegen allerlei risico’s te verzekeren. Alleen kost extra dekking ook weer extra premie waar de verzekeraar winst op maakt. Wie een gezonde financiële buffer heeft, kan zelf heel goed de nodige risico’s dragen. Een verzekering voor een mobiele telefoon, een ziektekostenpolis voor huisdieren, een glasverzekering of een tuinverzekering? Dat zijn risico’s die velen prima zelf kunnen dragen. De eventuele schade is vaak niet meer dan €1.000 en de vraag is ook wat de verzekeraar werkelijk uitkeert als je een claim hebt. De gouden regel is dat je alleen die risico’s moet verzekeren die je zelf niet kunt dragen.
Aansprakelijkheid, huis en inboedel
De basis is een goede verzekering tegen wettelijke aansprakelijkheid. Een dekking van €2,5 miljoen is vaak maar een fractie duurder dan een dekking van €1 miljoen, dus ik kies voor de hoogste dekking. Raakt iemand door mijn schuld onverhoopt arbeidsongeschikt dan kan de schade immers fors oplopen. Daarnaast behoren de inboedel- en opstalverzekering tot het basispakket. Bij de inboedelverzekering moet je rekening houden met de dagwaarde die de verzekeraar uitkeert als er schade is. Het is vaak een fractie van wat het kost om iets opnieuw aan te schaffen.
Reisverzekering
Een reisverzekering heb ik alleen maar vanwege hulpverlening in het buitenland en de dekking van medische kosten bij repatriëren. Die noodzaak werd mij duidelijk dankzij een vriend die voor een alarmcentrale werkte. Ik schrok van de kosten voor buitenlandse medische zorg. Voor bagage en waardevolle spullen kies ik juist de laagste dekking, een noodzakelijk kwaad om die hulpverlening en medische kosten ook te kunnen verzekeren.
‘Jaarlijks een uurtje uw verzekeringen nalopen levert honderden euro’s op’
De auto
Kijk bij een autoverzekering kritisch naar het type dekking. Een volledig casco (all-risk) verzekering biedt ten opzichte van een beperkt casco verzekering twee belangrijke extra dekkingen: schade door eigen schuld en vandalisme zijn gedekt. Diefstal is bij beide polis-varianten gedekt. Heeft u een all-risk dekking en rijdt u een kleine schade, houdt dan rekening met het eigen risico en de terugval in no-claim korting. Ook als de schade verzekerd is, kan zelf betalen voordeliger zijn dan de schade claimen bij een verzekeraar. Meestal is het advies om een auto tot zes jaar oud volledig casco te verzekeren. Daarna is een beperkt casco dekking voldoende tot de auto zo’n elf jaar oud is.
Hoog eigen risico
Zelf kies ik standaard voor het maximale eigen risico. Ik heb voor mijn autoverzekering gekozen voor de maximale €450 eigen risico in plaats van nul. Dat scheelt mij per jaar €287 aan premie. Bovenop het standaard eigen risico voor mijn zorgpolis heb ik gekozen voor €500 extra eigen risico. Op jaarbasis scheelt mij dat €250 aan premie. Bij mijn inboedelverzekering levert het verhogen van het eigen risico van nul naar €1.000 een besparing op van €186 per jaar. Ik neem met deze verzekeringen wat extra risico maar kan dat risico gemakkelijk dragen.
Honderden euro’s besparen
Per saldo bespaar ik met die verhoogde eigen risico’s ruim €700 aan premie. Ieder jaar weer. Levert het jaarlijks vooruitbetalen van de premie een korting op, dan pak ik ook dat voordeel. Bij veel ziektekostenverzekeringen is die korting een of twee procent. Wordt de jaarpremie op 31 december afgeschreven dan kan het ook nog een klein box 3-voordeel opleveren. Loop daarom minimaal één keer per jaar kritisch door alle verzekeringen. Vergelijk premies op vergelijkingssites en bekijk of de dekkingen en eigen risico’s niet bijgesteld moeten worden. Het is een uurtje werk.
K.P. Breukelaar is financieel expert en mede-eigenaar van FiscAlert
Doe-Het-Zelf-tips
Bent u ook een Doe-Het-Zelver en heeft u een waardevolle tip die u wilt delen? Laat het ons weten via [email protected]