Begin het jaar goed met onze tips waarmee je zelf direct aan de slag kunt. Ze zijn simpel, praktisch en effectief. En het levert veel meer op dan je denkt!
1. Maak geldzaken eenvoudiger en leuker
Stap 1 voor de financiële Doe-Het-Zelver die in het nieuwe jaar serieus met zijn geldzaken aan de slag wil: hou maandelijks je inkomsten en uitgaven bij. Begin gewoon eens met het doornemen van je bankafschriften. Als je weet waar je geld blijft, wordt het ook een stuk eenvoudiger om grip te houden op je uitgaven en waar nodig bij te sturen. Hoe meer overzicht je hebt, des te beter je ziet waar je eenvoudig kunt besparen. Heb je eenmaal een goed overzicht van je financiële situatie, dan kost het vaak niet veel meer dan een uurtje in de week om je geldzaken te bewaken. Bijkomend voordeel: je gaat bewuster met je geld om, waardoor je er (nog) meer uit haalt. En zo wordt het ook steeds leuker, want je ziet wat het oplevert!
Lees ‘DOE-HET-ZELF: Grip op uitgaven’ op fiscalert.nl en gebruik een huishoudboekje. Dat kan op papier, maar ook heel eenvoudig digitaal met een programma op je computer, een app van de bank of online. Zoek je een digitaal huishoudboekje? Op wijzeringeldzaken.nl/huishoudboekjes vind je een handige tool.
2. Geef minder uit
Heb je het voornemen om dit jaar minder uit te geven? Dan kun je meteen starten. Begin met goed nadenken voordat je een aankoop doet. Vermijd impulsieve aankopen en stel jezelf de vraag of je iets écht nodig hebt. En bekijk ook al je abonnementen voor streamingdiensten, tijdschriften, sportscholen en andere diensten. Zeg alles op wat je niet actief gebruikt. Gebruik je een dienst of abonnement sporadisch, dan is per keer betalen voor het gebruik vaak voordeliger. Maak een planning voor de boodschappen en haal ze eens per week voor de hele week in huis. Zo word je niet elke dag verleid om extraatjes te kopen.
Journalist Vincent Kouters voert minder uitgeven heel goed in de praktijk uit. In 2019 gooide hij financieel het roer om en dat bleek leuker dan verwacht. En ook succesvol, want Vincent is inmiddels tonnair. Lees zijn boek ‘Over geld praat je wel’ en wordt ook tonnair!
3. Let op de kleintjes
Kleine, terugkerende uitgaven kunnen aardig oplopen. Denk aan de dagelijkse koffie-to-go, lunchen buiten de deur of de zak drop of snack bij het tankstation. Het effect van het ongemerkt weglekken van geld wordt ook wel de latte-factor genoemd.
Wees bewust van de latte-factor en hou eens een paar weken bij wat je hieraan uitgeeft en zet zo nodig het mes erin.
4. Doe een No-Spend Challenge
Wil je minder uitgeven en ga je graag een uitdaging aan? Dan is een No-Spend Challenge misschien wel iets voor jou. Lukt het je om een dag helemaal geen geld uitgeven? Of een hele week? Een No-Spend Day is wat het is: een dag waarop je helemaal geen geld uitgeeft. Helemaal niks, noppes, nada. Dus ook niet even een koffietje op het station of wat lekkers na het tanken. Uiteraard betaal je wel je vaste lasten zoals je huur of hypotheek, energiekosten en zorgverzekering. Of als er een noodgeval is. Maar verder geef je niks uit.
Het geld dat je overhoudt door je No-Spend Challenge zet je apart. Zo kun je eenvoudig bijhouden hoeveel geld je niet uitgeeft. Dat werkt heel motiverend, want zo zie je direct wat het oplevert. Ga dit jaar dus de uitdaging aan. Het levert veel meer op dan je denkt! Succes met de No-Spend Challenge!
5. Doe meer zelf
Gemak heeft een prijs. Een pizza laten bezorgen of een kant-en-klaarmaaltijd uit de supermarkt opwarmen is relatief duur. Door vaker zelf te koken, kun je geld besparen. Ook een huishoudelijke hulp, een tuinman en een belastingadviseur kosten veel geld. Als je zelf schoonmaakt, de tuin doet en de belastingaangifte invult (online via belastingdienst.nl is er al veel vooraf ingevuld en met onze slimme belastingtips erbij moet het zeker lukken) en ook de (klein)kinderen vraagt om te helpen, kun je flink besparen.
6. Ga versimpelen
Hoe eenvoudiger je je leven (balans werk/privé, wonen en ontspanning) en geldzaken (spaargeld, beleggingen, verzekeringen, hypotheek, et cetera) inricht, hoe flexibeler je kunt inspelen op veranderende omstandigheden. En het bespaart ook nog eens behoorlijk wat tijd en kosten. Eenvoud zorgt dus niet alleen voor rust, het levert ook betere rendementen op. Ga daarom versimpelen!
7. Zorg voor extra inkomsten
Als je eenmaal in de flow zit, gaat besparen vaak makkelijker dan zorgen voor extra inkomsten. Besparen kan in de regel vrij eenvoudig door minder uit te gaan geven of door voor vaste lasten zoals energie, verzekeringen en mobiel bellen op zoek te gaan naar een goedkopere optie. Voor het vergroten van je inkomsten of voor meer verdienen heb je iets meer initiatief en soms ook doorzettingsvermogen, creativiteit en talent nodig. Als je in loondienst werkt, krijg je loon. Als je meer wilt verdienen, kun je natuurlijk meer uren gaan draaien op je werk. Maar je kunt ook promotie vragen of een salarisverhoging uitonderhandelen. En vergeet ook de onbelaste reiskostenvergoeding (maximaal €0,23 per km in 2025) en de thuiswerkvergoeding (€2,40 per dag in 2025) niet. Bespreek het eens met je werkgever. Maar extra inkomsten hoeven niet altijd van je betaalde baan te komen. Je kunt ook een tweede inkomstenbron naast je baan creëren door bij te verdienen via Marktplaats. En je kunt natuurlijk ook af en toe je (vakantie)huis verhuren, bijvoorbeeld via Airbnb. Of ga bijles geven of een kamer verhuren aan een student. Wees creatief en bedenk hoe jij meer geld kunt verdienen. Zet de helft van je extra inkomsten apart en beleg het bijvoorbeeld in een wereldwijde indextracker en ga van de andere helft leuke dingen doen of help er een ander mee. Dat geeft een positief gevoel en maakt je blij.
8. Check je verzekeringen
De basisregel bij verzekeren is: dek alleen die risico’s af die je zelf niet kunt (of wilt) dragen. Vaak valt er flink wat geld te verdienen door je verzekeringen tegen het licht te houden. Loop daarom minimaal 1 keer per jaar kritisch door alle verzekeringen. Vergelijk premies op vergelijkingssites zoals independer.nl, pricewise.nl en consumentenbond.nl en bekijk of de dekkingen en eigen risico’s niet bijgesteld moeten worden. Het is vaak niet meer dan een uurtje werk, maar het is wel een heel lucratief uurtje!
Lees het artikel ‘DOE-HET-ZELF: Kritisch verzekeren’ op fiscalert.nl.
9. Ga actief op zoek naar een hogere spaarrente
Uit onderzoek van de ACM blijkt dat de grootbanken in Nederland de spaarrentes bewust laag houden. Houd daarom je spaarrekening(en) regelmatig kritisch tegen het licht. Doe dat ten minste eens per kwartaal. Een overzicht van de actuele rentetarieven kun je onder meer vinden op spaarinformatie.nl en geld.nl. Overstappen naar een andere bank kan soms wel meer dan 1% extra rente opleveren. Bij een spaartegoed van €30.000 is dat jaarlijks toch ruim €300 extra. Dat is ongeveer 10 keer zoveel als het lidmaatschap van FiscAlert kost! Open dit jaar een nieuwe spaarrekening bij een (andere) bank met een hogere spaarrente.
Lees ook onze ‘Checklist Slim en veilig sparen' op fiscalert.nl.
10. Ga (meer) indexbeleggen
Beleggen is een goede manier om op lange termijn vermogen op te bouwen. Maar hoe pak je verstandig en slim aan? Ons advies: beleg lekker saai, maar wel heel succesvol! Indexfondsen en ETF’s zijn een uitstekende manier om op de lange(re) termijn solide rendementen te behalen. Niet alleen door de lage kosten (die een groot deel van het resultaat bepalen) maar ook door de transparantie en de goede spreiding. Bovendien heb je er geen omkijken naar en ben je er, als je dat wil, met 1 druk op de knop weer van af.
Al ruim 20 jaar schrijven we regelmatig over de voordelen van indexbeleggen. Beleggen kan vrij eenvoudig, ook voor beginners. Sinds begin 2024 houden we bij FiscAlert 2 beleggingsportefeuilles bij voor Doe-Het-Zelf-beleggers. De afgelopen 11 jaar hadden die beide portefeuilles meer rendement opgeleverd dan actief beheerde fondsen en de rendementen van vrijwel alle vermogensbeheerders. Wil je meer weten over indexbeleggen en de FiscAlert DHZ-portefeuilles? Lees dan onze digitale Zomerspecial (index)beleggen en kijk ook de videolessen die we daarover maakten. Je kan het allemaal vinden op fiscalert.nl, zoeken op ‘indexbeleggen’. Doe er je voordeel mee!
11. Begin zo vroeg mogelijk
Je hoeft niet vermogend te zijn om met beleggen te beginnen. Als je maandelijks een bescheiden bedrag automatisch laat overboeken naar een wereldwijd beleggings- of indexfonds, zul je het geld niet missen, maar bouw je ongemerkt wel een aardig kapitaal op. Maandelijks €100 beleggen levert in 30 jaar ruim €140.000 op bij gemiddeld 8% rendement (na aftrek van kosten en belastingen). Doe je dit 50 jaar, dan heb je méér dan €700.000! Op deze manier spaar je dus ‘vanzelf’ een appeltje voor de dorst bij elkaar! Krijg je een salarisverhoging? Stop minimaal de helft van die verhoging ook in indexbeleggen.
Wil je weten hoeveel je met beleggen kunt opbouwen over 10, 20 of 30 jaar? Met onze handige ‘Vermogenscalculator’ op fiscalert.nl weet je in een oogwenk hoe groot je vermogen bij het door jou aangegeven rendement wordt.
12. Ga aan de slag met je hypotheek!
Veel mensen hebben een hypotheek afgesloten bij het kopen van een huis en kijken er daarna nauwelijks meer naar om. Dat is jammer, want er is vaak (tussentijds) geld te besparen of te verdienen. De hypotheeklasten zijn voor veel huishoudens de grootste maandelijkse kostenpost. Slim sleutelen aan de hypotheek kan dan ook een aardige besparing opleveren. Op de lange termijn gaat het vaak om veel geld. Kijk of de rente-opslag omlaag kan, zet een knip in de rentevastperiode of los boetevrij extra af.
Lees het artikel ‘DOE-HET-ZELF: Sleutelen aan de hypotheek’ op fiscalert.nl.
13. Bezuinig op je belastingen
Welke FiscAlert-lezer wil dit nu niet? Er zijn veel manieren om je belastingen te beperken. Ons devies voor Doe-Het-Zelvers: wees niet bang voor de blauwe envelop. Doe tijdig aangifte zodat je geen hoge belastingrente betaalt, vergeet geen aftrekposten en, speciaal voor fiscaal partners: verdeel je aftrekposten en vermogen optimaal. Check verder de toeslagen, geef fiscaal optimaal en kijk of je recht hebt op een belastingteruggave door middeling. Schenk belastingvrij en last but not least: beperk de vermogensrendementsheffing in box 3.Uiteraard helpen wij een handje hierbij. Lees dus ons magazine en ga naar fiscalert.nl. Zo weet je zeker dat je het maximale uit je geldzaken en belastingen haalt!
14. Doe de Box 3-belastingcheck op fiscalert.nl
Met de ‘Box 3-belastingcheck’ op onze website kun je zien of je box 3-belasting terug kunt krijgen door de Hoge Raad-uitspraak van 6 juni 2024. De Hoge Raad heeft namelijk beslist dat de box 3-heffing voor overige bezittingen nog steeds in strijd is met het Europese recht, en dat moet worden uitgegaan van het werkelijke rendement als dat lager is dan het forfaitaire (zie ons artikel 'Hoge Raad haalt streep door box 3' op onze website). Dit betekent dat je mogelijk recht hebt op een belastingteruggaaf als je aantoonbaar te veel belasting hebt betaald. Het duurt nog tot de zomer van 2025 voordat je daarom kan vragen bij de Belastingdienst. Maar je kunt nu al met onze handige rekentool indicatief berekenen hoeveel box 3-belasting je terugkrijgt. Dat is niet alleen leuk om te weten, maar helpt je ook alvast de informatie te verzamelen die je straks bij de Belastingdienst moet aanleveren (zie onze 'Checklist werkelijk rendement box 3' op fiscalert.nl). Je kunt de berekening maken voor de jaren vanaf 2017. Dat wil echter niet zeggen dat iedereen hiervan kan profiteren voor alle jaren vanaf 2017. Hoe het precies zit, kun je lezen in ons memo 'Box 3-heffing te hoog?'. Voor veel beleggers was 2022 bijvoorbeeld een slecht jaar waarin ze verlies hebben geleden (zie ook 'Box 3-rekenwerk: waar liggen de kansen?' op fiscalert.nl). Ga dus eerst met 2022 rekenen.
De teruggaaf van belasting over box 3 kan, zeker bij grotere vermogens, duizenden euro’s of meer opleveren. Belastingbetalers met net iets meer vermogen dan de vrijstelling hebben (waarschijnlijk) geen recht op een teruggave.
15. Wees alert op box 3
In 2025 wordt er veel nieuws verwacht over box 3. Allereerst de exacte regels voor heffing over het werkelijk rendement over de afgelopen jaren en 2025 en 2026. Vervolgens krijg je medio 2025 bericht van de Belastingdienst dat je je werkelijke rendement kunt gaan doorgeven als dat voor jou gunstiger uitpakt dan de gewone box 3-heffing. Verder volgen komend jaar de plannen voor box 3 vanaf 2027, alhoewel het advies van de Raad van State misschien roet in het eten gooit. En wie weet komt de Hoge Raad ook nog met een uitspraak over de compensatie voor niet-bezwaarmakers. Blijf FiscAlert dus lezen en kijk op fiscalert.nl voor de actuele ontwikkelingen.
16. Maak zelf bezwaar tegen WOZ en villataks
De WOZ-beschikking is de grondslag voor veel belastingen en heffingen. De WOZ-waarde bepaalt niet alleen de hoogte van de OZB, maar ook de ‘watersysteemheffing’ van de waterschappen, het eigenwoningforfait in de aangifte inkomstenbelasting of de te belasten waarde in box 3 als het niet om je hoofdverblijf gaat. Ook voor de waardebepaling bij het schenken of erven van woningen is de WOZ-waarde het uitgangspunt. Daarom is het belangrijk dat hierop de juiste waarde van je huis staat. En dat je binnen 6 weken na de datum van je WOZ-beschikking bezwaar maakt als dat niet zo is. Een ‘Modelbezwaarschrift WOZ’ vind je op fiscalert.nl
Krijg je een aanslag inkomstenbelasting en heb je een eigen woning? Voor eigen woningen met een hoge WOZ-waarde geldt een extra hoog eigenwoningforfait. Check of jij ook villataks betaalt. Is dat het geval? Overweeg dan om binnen 6 weken na de datum van de aanslag bezwaar te maken! Ga naar fiscalert.nl voor meer informatie en ons ‘Modelbezwaarschrift villataks’.
17. Denk op tijd aan je pensioen
De meeste mensen gaan pas nadenken over hun pensioen als het eigenlijk al te laat is. We moeten langer doorwerken en gaan later met pensioen. Het is raadzaam om zelf je pensioen bij te spijkeren. Ons advies: begin zo vroeg mogelijk met het opzijzetten van geld voor je oude dag. Denk daarbij aan pensioenproducten met een lage kostenstructuur, bancaire lijfrentes dus, in combinatie met vermogensopbouw in box 3 (vanwege de nodige flexibiliteit). Een goede methode: beleg maandelijks automatisch €50 of €100 in een indexfonds of ETF (zie tip 10). Zonder dat je het merkt, spaar je op deze manier ‘vanzelf’ een leuk (pensioen)kapitaaltje.
Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je 1 oogopslag zien wat je hebt opgebouwd (bruto!).
18. Investeer in jezelf!
Een belangrijke tip van superbelegger Warren Buffett: ‘de beste investering is een investering in jezelf’. Warren Buffett, inmiddels 94, leert zelf ook nog iedere dag bij. Doe dus cursussen, opleidingen en bijscholing voor je beroep of om je talenten verder te ontwikkelen. En lees ook alles over belastingen en geldzaken om het maximale eruit te halen en geen geld te laten liggen!
19. Geef lidmaatschap FiscAlert cadeau!
Wil je een ander blij maken en ook wijzer in geldzaken? Geef dan dit jaar aan je (klein)kind, een familielid, vriend(in), collega of zakenrelatie een (digitaal) lidmaatschap van FiscAlert cadeau. Zo geef je niet alleen een leuk en leerzaam cadeau, maar schenk je ook financiële rust en zelfstandigheid. En het levert de ontvangers vaak veel extra geld op als zij aan de slag gaan met onze slimme geldtips. Het is dus een cadeau dat geld oplevert en juist dat maakt het uniek!
Hoe het werkt? Heel simpel. Ga naar fiscalert.nl/lid-worden en kies het lidmaatschap dat je cadeau wilt doen. Na betaling krijgt de ontvanger van het lidmaatschap een e-mail met instructies om het lidmaatschap te activeren en direct aan de slag te gaan. Het lidmaatschap loopt automatisch af.
Meer slimme tips om het maximale uit je geldzaken en belastingen te halen? Je vindt ze op wijzeringeldzaken.nl, consumentenbond.nl, ericaverdegaal.nl, betering.nl, porterenee.nl en natuurlijk op fiscalert.nl.