Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Elk nummer geeft Kapé Breukelaar je praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.
Tekst: Kapé Breukelaar
Het is armoe troef als je bij één van de Nederlandse grootbanken een dagelijks opvraagbare spaarrekening hebt. Ze bieden al tijden een schamele rentevergoeding. Gelukkig zijn er genoeg alternatieven. Slimme spaarders kijken dus verder.
Kies een kleinere bank
Kijk je naar de rentes van kleinere Nederlandse partijen dan kom je al snel uit op een rente die op jaarbasis een half procent hoger is. Op een spaarbedrag van €20.000 is dat toch €100 extra rente. Denk aan aanbieders zoals Ayvens Bank (voorheen LeasePlan Bank), Centraal Beheer of Nationale-Nederlanden. Zij vallen ook onder het Nederlandse depositogarantiestelsel van €100.000 per rekeninghouder.
Kijk over de grens
Voor rentes die nog een half procentje hoger liggen moet je de grens over. Op het internet zijn diverse vergelijkingssites die je hogere rentes voorschotelen bij vaak onbekende banken. Een aantal van die banken hebben ook een Nederlandstalige website. Kijk dan wel of zo’n aanbieder onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt. Sinds 2015 geldt overigens in de gehele EU eenzelfde garantie. Toch zou ik een eventuele claim liever niet bij de Griekse of Spaanse autoriteiten indienen.
Zet je geld in deposito’s
Kun je een deel van je spaargeld wat langer missen, dan is een deposito een goed alternatief. Je zet je geld vast voor de gekozen looptijd en dat levert in de regel wat meer rente op. Op een deposito voor een jaar scheelt het een half procent. Ook hier gaan de kleinere aanbieders en buitenlandse banken nog een stapje verder. Je kunt je spaargeld ook opknippen: hou achter de hand wat dagelijks opvraagbaar moet zijn, en zet de rest voor een jaar vast. Een andere handige truc is een dakpanconstructie: dan neem je meerdere deposito’s met verschillende looptijden. Zo valt er periodiek een bedrag vrij. Dan kun je bekijken of je het geld nodig hebt, of weer vastzet.
Slimme spaarders kijken verder voor meer rente
Beleg in kortlopende obligaties
Voor een spaarder klinkt ‘beleggen’ wellicht als een risicovol avontuur maar dat hoeft niet zo te zijn. Kies je voor een belegging in obligaties van hoge kwaliteit, zoals de Nederlandse staat, dan is de kans vrijwel nihil dat je je geld kwijtraakt. Ook kortlopende bedrijfsobligaties van goede kwaliteit zijn een prima alternatief voor sparen, mits goed gespreid. Gelukkig hoef je daar niet zelf al het huiswerk voor te doen want je kunt gewoon deelnemen aan zo’n mandje. De iShares € Ultrashort Bond (ISIN IE00BCRY6557) is een goed voorbeeld. Die belegt in meer dan 500 obligaties van goede kwaliteit. De looptijd van die obligaties is gemiddeld 7 maanden. Daardoor loop je heel weinig koersrisico als de rente stijgt. Het rendement is momenteel 1 tot 1,5% hoger dan op een spaarrekening en de kosten zijn op jaarbasis minder dan 0,1%. Bovendien kun je deze belegging op ieder moment ook weer verkopen.
Let wel op: kortlopende obligaties en obligatiefondsen worden in box 3 behandeld als belegging. Daarom kan het verstandig zijn om deze beleggingen voor de peildatum van 1 januari te verkopen. Wacht wel weer 3 maanden met terugkopen.
Krediet aflossen
Nog steeds kom ik spaarders tegen die naast hun spaarrekening een consumptief krediet hebben. Die betalen op het krediet al snel 5% meer rente dan ze ontvangen op het spaargeld. Voor hen is het beste spaaradvies: zo snel mogelijk het krediet aflossen.
Genoeg alternatieven
Wie meer uit zijn spaargeld wil halen, heeft genoeg alternatieven. Het is altijd verstandig om wat geld op een dagelijks opvraagbare spaarrekening te laten staan. Met de rest kun je slimmere dingen doen.
K.P. Breukelaar is financieel expert en mede-eigenaar van FiscAlert
Doe-Het-Zelf-tips
Ben je ook een Doe-Het-Zelver en heb je een waardevolle tip die je wilt delen? Laat het ons weten via [email protected]