Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Daarom geeft geldklusser Kapé Breukelaar deze zomer praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.
Tekst: Kapé Breukelaar
WELK DOEL?
Voordat je gaat beleggen moet je eerst nadenken over het beleggingsdoel.
Wil je eerder bijvoorbeeld stoppen met werken, een aanvulling op jouw pensioen, kinderen helpen bij het kopen van een huis of zelf een tweede huis aankopen?
Deze doelen liggen vaak in de (verre) toekomst en dat is essentieel voor jouw risicoprofiel. De resterende tijd bepaalt de juiste mix tussen risicodragende en risicomijdende beleggingen.
10 JAAR
Mijn startpunt is eenvoudig: geld dat je binnen tien jaar weer nodig hebt moet je niet meer risicodragend beleggen. Ben je van nature wat risicomijdend? Bouw dan nog wat meer veiligheid in.
Vergeet ook de spaarbuffer niet. Die bedraagt drie tot zes maanden aan netto uitgaven. Geef je €3.000 per maand uit dan gaat het dus om €9.000 tot €18.000. Dat geld gaat nooit richting beleggingen.
PUZZEL
De volgende stap is om te bepalen wat je in de komende jaren gaat onttrekken aan het vermogen.
Stel, je bent 62 jaar oud, hebt € 500.000 te beleggen en je wilt over drie jaar stoppen met werken. Dat is 2 jaar voordat je pensioen en AOW starten. Je hebt berekend dat je € 54.000 per jaar nodig hebt uit de beleggingen om die 2 jaar te overbruggen. Na de start van jouw pensioenuitkering en AOW heb je € 15.000 per jaar aanvulling nodig uit uw vermogen.
Je gaat puzzelen en bepalen wat je de komende 10 jaar nodig hebt. De eerste drie jaar neem je niets op, dan in twee jaar € 108.000 en in de daarop volgende vijf jaar in totaal €75.000. Het telt op naar €183.000. Dat is 37% van de huidige beleggingswaarde. Dat deel zet je tegen een laag risico weg, in spaardeposito’s of obligaties. De resterende 63% kan risicodragend belegd worden, bijvoorbeeld in aandelen.
WAT LANGER?
Een termijn van tien jaar hanteer ik als minimum. Bent je wat meer risicomijdend, verleng dan de termijn van tien jaar naar vijftien of zelfs twintig jaar. Vijf jaar meer veiligheid komt in het voorbeeld neer op nog eens vijf jaar een pensioenaanvulling van € 15.000. Het totaalbedrag dat je dan onttrekt in die vijftien jaar is € 258.000.
HERIJKEN
Pas deze methode jaarlijks toe om de verdeling aan te passen. Ben je een jaar verder dan moet je ook rekenen met een extra jaar onttrekking van € 15.000. Het veilige deel groeit dan van € 183.000 naar € 198.000 bij een termijn van tien jaar.
Heb je helemaal niets nodig uit de beleggingen in de komende tien tot twintig jaar? Dan kun je in principe alles risicodragend beleggen. Denk aan goed gespreide indexfondsen in aandelen. Vind je het prettig meer veiligheid in te bouwen? Dan is er geen enkel bezwaar tegen het toevoegen van wat meer risicomijdende beleggingen.