Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Daarom geeft geldklusser Kapé Breukelaar deze zomer praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.
Tekst: Kapé Breukelaar
FUNDAMENT
Een koopwoning is het fundament voor een gezonde financiële huishouding. Wat zijn de basisregels die je voor ogen moet houden als het gaat om de eigen woning?
MAXIMAAL LENEN?
Koop je op relatief jonge leeftijd je eerste woning? Dan kun je prima een maximale hypotheek nemen, zeker als je uitzicht hebt op een mooi carrièrepad.
Dat wordt anders als je ouder bent dan 40 jaar. Een nieuwe en maximale hypotheek voor de komende 30 jaar zal inhouden dat je na de pensioenleeftijd nog flinke maandlasten hebt. Dat kan later problemen opleveren. Goedkoper gaan wonen op latere leeftijd? Het is een oplossing maar wie wil dat nu echt?
CHECK RISICO’S
Werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, echtscheiding en overlijden zijn allemaal risico’s. Leen je maximaal, dan zit je mogelijk financieel klem bij calamiteiten. Je kunt de risico’s van werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en overlijden wel (deels) verzekeren, maar dat sommige dekkingen zijn erg duur duur. Minder lenen helpt ook om die risico’s draagbaarder te maken.
DALENDE LASTEN
Het grote voordeel van een koopwoning is dat de maandlasten van een hypotheek vast zijn. Als je inkomen stijgt, is de hypotheeklast een steeds kleiner deel van je inkomen. Inflatie helpt om de lasten te drukken.
Op de meeste hypotheekvormen wordt ook maandelijks afgelost. Daardoor vallen de maandlasten uiteindelijk weg of worden ze aanmerkelijk lager aan het einde van de looptijd. Dat geeft extra ruimte in het besteedbaar inkomen.
Een huurder mist dat grote voordeel. Wie levenslang huurt, betaalt elk jaar meer (geïndexeerde) huur en blijft zitten met relatief hoge lasten.
VERHUIZEN IS DUUR
Regelmatig verhuizen is niet aan te raden. Verhuizen brengt namelijk hoge eenmalige kosten met zich mee. Het start met de overdrachtsbelasting, de makelaarskosten en de verhuiskosten. Tel daarbij de kosten van verbouwing en inrichting van een nieuwe woning. Dat zijn vaak hoge uitgaven die maar voor een klein de waarde van de woning doen stijgen.
ANDER VERMOGEN
Veel huizenbezitters hebben op papier een mooi ‘vermogen’ in de vorm van overwaarde maar wat kunnen ze ermee? Het geld zit letterlijk vast in de stenen. Er zijn wel ‘op-eet-constructies’ in de markt maar die zijn in de regel vooral voordelig voor de aanbieders van die constructies.
Voor een gezonde balans is het daarom van belang om naast de eigen woning voldoende vermogen op te bouwen waar je wel aan kunt komen.
ALTIJD STIJGING?
We hebben een lange periode van stijgende woningprijzen achter de rug. Je zou bijna vergeten dat huizenprijzen ook kunnen dalen. Mijn eerste woning? Die kocht ik eind jaren tachtig toen de markt jarenlang gedaald was.
Reken je dus niet rijk met vermogen in stenen. De grootste winst is als je ooit zonder hypotheeklasten met pensioen kunt gaan.
Lees ook: |