Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Deze zomer geeft geldklusser Kapé Breukelaar praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.
Tekst: Kapé Breukelaar
REGEL VAN 72
De meest onderschatte factor bij het opzetten van de persoonlijke financiën is tijd. Lang geleden leerde ik de simpele, maar erg handige regel van 72. Die werkt eenvoudig: deel het getal 72 door het jaarlijkse rendement in procenten en je weet hoe lang het duurt voor de waarde is verdubbeld.
Bij 8% rendement en negen jaar looptijd is een belegging dus in waarde verdubbeld. Bij 4% rendement is de verdubbelingstijd 18 jaar. Je kunt ook doortellen. Bij 36 jaar en 8% rendement heb je vier verdubbelingen achter de rug. De startwaarde is met een factor zestien gestegen. De spaarder met 2% rente heeft in diezelfde 36 jaar nog maar één verdubbeling te pakken.
INFLATIE
De regel van 72 is ook handig als je wilt kijken naar de gevolgen van inflatie. Bij 3% inflatie duurt het 24 jaar voordat de prijzen verdubbeld zijn. Met 2% inflatie is dat 36 jaar. Zo kun je snel bekijken wat aan koopkracht resteert van je toekomstige kapitaal.
Ook voor een eigen woning wordt snel duidelijk dat een prijsstijging van gemiddeld 3% per jaar na 24 jaar leidt tot een verdubbeling van de waarde van het huis. Daarmee komt de (dan nog resterende) hypotheekschuld in het juiste perspectief te staan.
Een nadeel van de regel van 72 is dat deze alleen werkt met een eenmalig bedrag. Dat is prima als je wilt rekenen met een eenmalige schenking of de waarde van een woonhuis, maar niet als je jaarlijks geld opzijzet.
JAARLIJKSE INLEG
Om dat op te lossen, heb ik de regel van 125 ontwikkeld. Tel daarvoor eerste de totale inleg. Dus 25 jaar en €1.000 per jaar is €25.000 inleg. Deel nu 125 door de looptijd van 25 jaar. Je komt dan uit op 5%. Per saldo is de inleg van €25.000 dan na 25 jaar en 5% rendement verdubbeld naar €50.000. De exacte uitkomst wijkt hier slechts €113 van af.
Wie bijvoorbeeld 30 jaar lang €1.000 stort en 4,2% rendement maakt, zal na 30 jaar circa €60.000 aan kapitaal hebben. Dat is twee keer de totale inleg van 30 keer €1.000. Beleg je 20 jaar lang €1.000 per jaar tegen 6,25% rendement, dan zal de inleg van 20 keer €1.000 zien verdubbelen naar circa €40.000.
GEREEDSCHAP
Met deze rekenregels kun je je heel wat financiële vraagstukken snel analyseren. Stel dat je aan jouw kinderen vanaf de geboorte €1.000 per jaar in een aandelenbelegging schenkt. Je rekent met 7% rendement. Na 18 jaar heb je dan de totale inleg van €18.000 zien verdubbelen naar €36.000. Dat is de regel van 125 => 125 / 7% = 17,9 jaar.
Je stopt met de jaarlijkse schenking. Jouw kind laat het geld verder renderen. Dan duurt het bij 7% rendement iets meer dan 10 jaar om het nog eens te laten verdubbelen. De regel van 72 => 72 / 10 jaar.
We zijn wel 28 jaar verder. De koopkracht van het opgebouwde vermogen is dan ongeveer de helft. Dat gebeurt bij 2,57% inflatie (72 gedeeld door 28 jaar).
Lees ook: |