Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Daarom geeft geldklusser Kapé Breukelaar deze zomer praktische financiële Doe-Het-Zelf tips.
Tekst: Kapé Breukelaar
KINDERLIJK SPAREN
Als kind leerde je al dat je moest sparen als je iets wilde hebben. Het spaardoel was een doos Lego of Playmobil. Als puber werden de spaardoelen groter, zoals een spelcomputer. Het ‘inkomen’ waar je uit spaarde bestond uit zakgeld, geld dat je kreeg voor het wassen van de auto of die paar euro van oma vanwege je mooie schoolrapport. Je spaarde heel wat af. Helaas bouwde je niets op. Zodra de beoogde aankoop was gedaan, begon je weer op nul.
Je leerde niet om te sparen, maar om te reserveren.
Bij volwassenen zie ik dat terug. Een paar jaar geleden vroeg een vriend mij om advies. Hij heeft een heel goede baan met een uitstekend salaris, een prachtig huis en een forse hypotheek. Ik vroeg wat hij per jaar spaarde en hij zei dat het zeker €25.000 netto was.
Toen ik zijn spaargeld en beleggingen in kaart bracht, kwamen we niet verder dan €30.000 in totaal. Het jaarlijkse spaarbedrag van €25.000 bleek ieder jaar weer op te gaan. De laatste 3 jaar werd het uitgegeven aan het vervangen van de tweede auto, een prachtige reis met vrouw en kinderen naar Azië en een schilderbeurt voor het huis.
Zodra er een flink saldo op de spaarrekening stond, had het geld alweer een bestemming gevonden. Als volwassene had hij nog steeds het spaargedrag van een kind.
NOODFONDS IS BASIS
De basis is het aanleggen van een ‘noodfonds’. Dat is een buffer waarmee je onverwachte grote uitgaven kunt opvangen. Voor de omvang van het noodfonds zou ik uitgaan van 3 tot 6 maanden aan netto-uitgaven. Besteed je €3.000 netto per maand? Dan is je noodfonds dus minimaal €9.000 groot.
RESERVEREN
Daarnaast moet je gaan reserveren, dat is sparen met een doel. Wil je iedere 5 jaar de auto vervangen voor een andere? Bepaal dan eerst het doelbedrag, bijvoorbeeld €15.000. Deel dat door het aantal maanden. De maandelijkse reservering voor de auto is dan €250. Doe dat ook voor de andere grote uitgaven die niet jaarlijks terugkomen.
DOELLOOS
Het ultieme doel is om doelloos geld opzij te zetten. Dat is geld zonder dat er een doel aan gekoppeld is. Heb je het noodfonds gevuld en de maandelijkse reserveringen vastgesteld? Dan resteert er, als het goed is, nog steeds een bedrag. Dat bedrag is ‘doelloos’ en bedoeld voor de echte vermogensopbouw.
Ooit ga je er wel een doel op plakken maar dat moment is nog ver weg. Wellicht wil je wat eerder stoppen met werken of heb je een aanvulling nodig op jouw pensioen.
Overweeg ook dan om met dit deel van jouw geld in aandelen te beleggen. Dan geven tijd en rendement nog een extra zetje in de rug bij de opbouw.
Doelloos sparen is de enige échte vorm van sparen. Het zou mooi zijn als we dat aan kinderen leren. En aan volwassenen.
Lees ook: |