Veel financiële zaken kun je prima zelf regelen, zonder adviseur en tegen lage kosten. Daarom geeft geldklusser Kapé Breukelaar deze zomer praktische financiële Doe-Het-Zelf tips. Vandaag deel 12, het slot.
Tekst: Kapé Breukelaar
OVERZICHT
Ruim 30 jaar geleden realiseerde ik me dat ik een goed overzicht nodig had van mijn financiële plaatje. Om beter te kunnen sturen had ik een helikopterblik nodig. Een paar dagen later had ik mijn eigen financieel dashboard gebouwd in een spreadsheet programma.
Sindsdien werk ik het overzicht maandelijks bij en leg ik iedere maand de tussenstanden vast. Dat geeft een mooi historisch perspectief over vele jaren.
BEZIT EN SCHULD
Zo’n dashboard is niets meer dan een overzicht van bezittingen en schulden. In de linkerkolom staan de bezittingen zoals mijn woonhuis, spaargeld en beleggingen. Ook de waardes van mijn pensioenpot en lijfrentekapitaal neem ik mee. Daarnaast heb ik mijn auto op de balans staan en een eventueel te vorderen bedrag aan belasting.
Rechts staan de schulden. Dat is niet alleen de hypotheek op mijn woonhuis, maar bijvoorbeeld ook de belastingclaim over mijn pensioen- en lijfrentekapitaal. Als die potjes gaan uitkeren zal daar immers inkomstenbelasting over betaald moeten worden. Ik reken met 35% belastingschuld over de huidige waarde.
Heb je een tweede huis of een eigen bedrijf? Ook dat is bezit. Denk wel altijd na over de reële waarde en de eventuele belastingschuld. Zo moet je bij een eigen BV rekening houden met de ooit te betalen belasting in box 2. Neem dat mee als schuld.
LEREN
Trek je van de bezittingen de schulden af dan resteert het eigen vermogen. Dat wil je zien groeien. Zo leverde de waardestijging van mijn woonhuis in al die jaren een mooie bijdrage. De waarde van het huis pas ik 1 of 2 keer per jaar aan. Het is vermogensgroei die je in de schoot geworpen krijgt.
Het fijne van het dashboard is dat je kunt spelen met de verschillende mogelijkheden. Een extra aflossing op de hypotheek verlaagt de schuldenlast maar ook het spaarsaldo. Het eigen vermogen wijzigt niet. Je hebt wel minder bezit en minder schulden. Je spaargeld omzetten naar beleggen verandert je eigen vermogen evenmin, maar wel het verwachte rendement.
De jaarlijkse storting in een lijfrente levert mij wel direct een voordeel op. Ik kan de inleg nu nog tegen het hoogste belastingtarief aftrekken terwijl de toekomstige belastingclaim in mijn overzicht op 35% staat. Een inleg van €10.000 kost mij dus netto €5.050 terwijl het lijfrentekapitaal in mijn dashboard meetelt voor €6.500 netto. Dat is direct een plus.
DOWNLOAD
Op de FiscAlert website hebben we voor echte Doe-Het-Zelver een eerste dashboard opzet beschikbaar in Excel. Leden kunnen die downloaden en aanpassen aan hun eigen situatie.
Mij heeft het dashboard veel opgeleverd, niet alleen in geld maar ook in rust. Hopelijk gaat het jou ook helpen.
Lees ook: |